אתמול {11/04/2022} בנק ישראל הודיע לראשונה משנת 2018 על העלאת ריבית במשק ב0.25% ,כנגזרת מכך ריבית הפריים עלתה ל1.85%! בנוסף להעלאה זו יש צפי להמשך העלאות של עוד כ1.15% על מנת למתן את המשך עליות המחירים שאנו חווים כרגע במשק.
עליות המחירים נובעות ממספר גורמים כגון משבר הובלה ימית עוד מימי הקורונה אשר יצרו ביקושים בעקבות הסגרים ועד למלחמה באוקראינה אשר מצמצמת את אספקות האנרגיה ושאר הסחורות.
מאז הסרת חסם אחוז הפריים בתמהיל המשכנתאות (ינואר 2021) ישנה עלייה בחשיפת ציבור נוטלי המשכנתאות לרכיב הפריים בנוסף להלוואות צרכניות, מה שישפיע על כלכלות בתים רבים בישראל. אך חשוב לזכור כי נטילת משכנתא היא תכנון לשנים ארוכות המצריך חלוקה ופיזור סיכונים שעל הלווה להיות מודע אליהם ולהערך לקראת שינויים. בנוסף יש לקחת בחשבון שבמצב הנוכחי סביר להניח כי ההחזרים החודשיים עתידיים לעלות.
למרות העלאת הריבית עדיין ריבית הפריים בישראל נמוכה וטומנת בתוכה שתי יתרונות מובהקים.
במציאות של היום מדד המחירים לצרכן עבר את הרף הגבוה של בנק ישראל העומד על 3% ולכן במסגרת ניהול הסיכונים לדעתנו עדיין כדאי להחשף ואף להגדיל את החשיפה לריבית בנק ישראל מאשר להחשף למדד המחירים לצרכן. חלופה אחרת היא נטילת חוב גדול יותר במסלולים מנוטרלי מדד אך עקב החששות הגבוהים של הבנקים ועלויות הגיוס שעולות ריביות במסלולים אלו עלו ביותר מ1.25% מתחילת השנה בממוצע.
חלופה נוספת היא הצמדה לדולר האמריקאי, אך בסביבת העלאות ריבית בכל העולם הצפי הוא שהדולר יתחזק עם השנים לאחר שהגיע לשפל של 3.01 ש"ח מה שיוביל לעליית קרן החוב.
ריבית בעצם היא מחיר הכסף ולכן כאשר הריבית מתייקרת גם ההחזר החודשי על ההלוואה מתייקר. העלייה הנוכחית של ריבית הפריים ב0.25% תשפיע על ההחזר החודשי כך:
לסיכום: הכסף מתייקר וזה עלול להיות כואב בכיס לטווח הקצר אך כלכלות נוטות לצמוח ולצאת ממשברים מה שיוביל להתייצבות בריבית. לא נראה כי לנגיד בנק ישראל יש רצון לטלטל את השוק יתר על המידה ונראה כי יש הבנה כי החשיפה לריבית הפריים היא גבוהה בישראל דרך המשכנתאות, הלוואות הרכב וההלוואות הצרכניות. צריך תמיד לזכור לבחון את המצב אל מול החלופות וללא ספק נראה שעלייה בריבית הפריים תהיה נמוכה משמעותית מעליות המחירים אשר משפיעות על המסלולים צמודי המדד.
בתחום המשכנתאות, עמלות הפירעון המוקדם הן אחת הנקודות החשובות ביותר להבנת ההלוואה ולתכנון כלכלי מוצלח. במאמר זה נכיר את המושג, נסביר את הפונקציה שלו ונציג
בעקבות המצב הבטחוני מאז פרוץ מלחמת חרבות ברזל הבנקים למשכנתאות מציעים הקלות שונות למען ציבור נוטלי המשכנתאות להתמודדות עם החזרי המשכנתא. במאמר זה ריכזנו עבורכם