על ידי תכנון נכון של תמהיל המשכנתא וניהול משא ומתן אפקטיבי בין הבנקים השונים יועץ משכנתאות יכול לחסוך ללקוח עד מאות אלפי ש"ח לאורך חיי המשכנתא.

בנוסף, יועץ משכנתאות יכול לעזור בזיהוי נקודות כשל בעסקה שיכולות לעלות ללקוח הרבה מאוד כסף ועוגמת נפש.

ולא פחות חשוב – היועץ יחסוך במצטבר ללקוח מספר ימי עבודה ואין ספור שיחות טלפון והתכתבויות מול הגורמים השונים הנוגעים לתהליך המשכנתא.

יש להבין כי הבנק הוא מוסד עסקי שמטרתו לייצר רווחים. כאשר לקוחות ניגשים לבנק לצורך בקשת משכנתא הם פוגשים את פקיד המשכנתאות שמשרת את האינטרסים של הבנק ומצופה ממנו לייצר רווחים עבור הבנק. לקוחות רבים מניחים שפקיד המשכנתאות ייתן להם תנאים טובים מעצם היותם "לקוחות טובים", אך הנחה זאת מתבררת כשגויה במרבית המקרים. 

בנוסף, תהליך המשכנתא הוא תהליך ארוך ובירוקרטי שבמהלכו יש להתנהל מול גורמים רבים כגון מוכרים, מתווכים, עורכי דין, שמאים, בנקאים, פקידי עיריה ועוד. מי שאינו מנוסה בתהליך עלול למצוא את עצמו נתקל בקשיים ובעיכובים רבים שעלולים לגרור טעויות ועיכובים בקבלת המשכנתא.

לכן מומלץ לפנות לבנקים למשכנתאות רק עם ייצוג של יועץ משכנתאות פרטי שתכנן עבור הלקוח את אסטרטגיית המימון הטובה ביותר ושומר על האינטרסים של הלקוחות בלבד מול הבנקים השונים.

הרי ברור לכל שהבנקים רוצים לתת משכנתאות, אך מי שאינו דובר את השפה הפיננסית עלול למצוא את עצמו משלם מאות אלפיי שקלים מיותרים לבנק לאורך חיי המשכנתא או אפילו מקבל סירוב לבקשת המשכנתא. 

חשוב לדעת כי לכל בנק בישראל דרך שונה למדוד את טיב הלקוח. לקוח מצוין בבנק מסוים יכול להיחשב לקוח בינוני בנק אחר. בקשת משכנתא שתתקבל בברכה בבנק מסוים יכולה להיות מסורבת בבנק אחר. יועץ משכנתאות פרטי משרת בראש ובראשונה את האינטרס של הלקוח מתוך ראיה רחבה והיכרות עם כלל הבנקים למשכנתאות. ליועץ הפרטי יכולת לנתח את נתוני הלקוח ולהתאים לו את הבנקים הרלוונטים ביותר שיתנו את התוצאה הטובה ביותר עבורו.

במשרדנו תהליך ליווי ייחודי שמטפל עבור הלקוח בכל שלבי המשכנתא:

1. טיפול בהכנת הבקשה למשכנתא בהתאם לדרישות הבנקים השונים
2. הגשת הבקשה לבנקים הנבחרים
3. טיפול בשמאות
4. בניית תמהיל משכנתא מותאם אישית
5. ניהול משא ומתן מול הבנקים
6. קשר עם כל הצדדים הנוגעים לעסקה (בנק, מתווך, עורכי דין, שמאי, מוכרים ועוד)
7. ליווי לבנק ביום החתימות
8. ליווי טיפול בבטחונות
9. ליווי עד ביצוע המשכנתא בפועל
10. הזמנת שטרות משכנתא בסיום התהליך

ללקוחותינו נותר רק להגיע לבנק ולחתום על המשכנתא המנצחת שלהם.

בימינו פניה עצמאית לבנקים נעשית לרוב דרך מוקד דיגיטלי שבו מגישים בקשה ראשונית למשכנתא. רק לאחר אישור של המוקד הבקשה משויכת לסניף בנק להמשך טיפול ולהגשה מחודשת של הבקשה הכולל איסוף של כל מסמכי המשכנתא מהלקוח.

תהליך זה לרוב אורך זמן רב ולעיתים גורר בעיות שונות כגון: טעויות באופן הגשת הבקשה, עיכובים בקבלת מענה לאחר ההגשה, שיוך לסניף לא רצוי ועוד. יש לציין שלא ניתן להגיש במוקד בקשות מורכבות, אלה רק בקשות משכנתא בסיסיות.

משרדנו עובד בשיתוף פעולה הדוק וקשר ישיר עם מנהלי סניפי הבנקים השונים, דבר שמאפשר זירוז ותיעדוף בטיפול בלקוחותינו תוך קבלת תנאים טובים יותר תוך פרקי זמן קצרים משמעותית.

לצערנו במרבית המקרים אין קשר בין טיב הלקוח לבין תנאי המשכנתא שהוא מקבל מהבנק למשכנתאות. הבנק הוא מוסד פיננסי ששואף לייצר רווחים והוא לעולם לא ייתן את ההצעה הכי טובה שלו על ההתחלה.

כדי  להגיע לתנאי משכנתא אידיאלים יש צורך בבניה נכונה של תמהיל המשכנתא וניהול משא ומתן קשיח בין הבנקים השונים – זוהי ההתמחות של צוות המשרד.

אישור עקרוני למשכנתא לא מהווה התחייבות של הבנק למתן ההלוואה. אישור עקרוני הינו אישור על כך שהבנק מוכן באופן עקרוני לתת את ההלוואה המבוקשת על סמך הנתונים שבידיו וכל עוד לא יתגלו בעיות בהמשך התהליך עד סיומו.

בעיות נפוצות שמתגלות במהלך תהליך המשכנתא:

1. בעיות בנכס המשועבד –  בעיות כאלה יכולות להיות חריגות בניה, בניה ללא היתר, שווי שוק שאינו תואם את שווי הרכישה, שכונה או מיקום בעייתי, דירה מפוצלת ועוד. כדי לפסול בעיות כאלה הבנק דורש להזמין שמאי מקרקעין מרשימת הבנק שיגיע לנכס ויבדוק אותו. בסיום הבדיקה השמאי מעביר לבנק דוח שמאות שמציג את מצב הנכס, את שווי השוק שלו ואת תקינות הרישום.

2. שינוי / אי התאמה במצב הלווים – לפעמים קיים פער בין הנתונים שהלקוח מציג לבנק לבין הנתונים שמופיעים במסמכים שהלקוח מספק לבנק. במקרה כזה הבנק עשוי לסרב לתת את המשכנתא. בנוסף, בסיום תהליך המשכנתא, רגע לפני שהבנק משחרר את כספי המשכנתא הבנק בודק האם מצב הלווים השתנה מאז תחילת התהליך. במידה והמצב התעסוקתי של הלווים השתנה באופן מהותי הבנק ישקול מחדש האם לאשר את הבקשה. שינוי כזה יכול לנבוע מעזיבה או פיטורין ממקום עבודה, התחייבויות חדשות שהלווים נטלו כגון הלוואות ומשכנתאות, או בעיות בהתנהלות האשראי של הלקוחות כגון עיקולים, הוצאה לפועל, צ'קים שחזרו ועוד.

בתקופה הנוכחית כאשר הבנקים נמצאים תחת עומס רב של בקשות משכנתא ומחסור בכח אדם תהליך משכנתא עם ליווי של יועץ פרטי אורך בממוצע חודש וחצי-חודשיים. במידה ופונים לבנקים באופן עצמאי ללא יועץ משכנתאות התהליך עלול להיארך גם מספר חודשים.