האם עלות השיפוץ נכללת במשכנתא לרכישת הדירה?

האם בעת רכישת הדירה ניתן לקבל משכנתא לשיפוצים ?

זאת אחת השאלות הנפוצות שאני מקבל מלקוחות שרוכשים דירה המיועדת לשיפוץ. לתכנון מראש של מימון השיפוץ חשיבות רבה והוא יכול לחסוך לכם כסף רב. בפוסט הזה אסביר מהן האפשרויות העומדות בפני מי שרוכש נכס המיועד לשיפוץ ומה מומלץ ולא מומלץ לעשות.
 
דבר ראשון חשוב לדעת שכאשר לוקחים משכנתא לרכישת דירה הבנק מממן רק את עלות הרכישה (לפי מחיר חוזה או הערכת שמאי, הנמוך מבין השניים) ולא מעבר לכך ולכן לטובת מימון השיפוץ במשכנתא קיימות שתי אופציות:
 
האופציה הראשונה והמועדפת עליי היא לקחת משכנתא גדולה יותר לטובת רכישת הדירה ולשמור בצד הון עצמי לטובת השיפוץ. הסיבה לכך היא שריביות המשכנתא לרכישת הדירה הנה הזולות ביותר ולכן מהוות את הפתרון המימוני היעיל ביותר. הנה דוגמא מספרית:
 
רוכשים דירה ראשונה במיליון ש"ח ויש בידכם הון עצמי של 400 אלף ש"ח כאשר ידוע מראש כי הנכס מיועד לעבור שיפוץ של 150 אלף ש"ח לאחר הרכישה. הפתרון הטוב ביותר הוא לקחת משכנתא מקסימלית של 75% כלומר 750 אלף ש"ח, לשים הון עצמי של 250 אלף ש"ח ולשמור 150 בצד לטובת השיפוץ.
 
האופציה השניה מתאימה למי שאין בידיו הון עצמי מספיק והיא לסיים תחילה את תהליך המשכנתא לרכישת הדירה ולאחר מכן לחזור לבנק ולבקש משכנתא נוספת לטובת שיפוץ. איך זה עובד?
 
לפי הדוגמא הקודמת – אם יש בידכם הון עצמי בסך 250 אלף ש"ח ולקחתם משכנתא מקסימלית של 750 אלף ש"ח לטובת הרכישה תוכלו לחזור לבנק ולבקש משכנתא נוספת לטובת השיפוץ. הבנק יהיה מוכן לתת תוספת למשכנתא של עד 75% משווי הבית לאחר השיפוץ לפי הערכת שמאי. אם שווי הבית לאחר השיפוץ יוערך ב-1.2 מליון ש"ח גובה התוספת שתוכלו לקבל יהיה 150,000 ש"ח וככה תוכלו להשלים את מימון השיפוץ.
 
וזה מה שאני ממליץ לא לעשות (כל אחד יעשה את שיקוליו כמובן) – לסיים את כל ההון העצמי לטובת רכישת הדירה ואז לגשת לבנק ולבקש הלוואה רגילה לטובת השיפוץ. התנאים לרוב פחות טובים מתנאי המשכנתא והפריסה לשנים קצרה משמעותית דבר שיגרור החזרים חודשיים גבוהים.
 
הטיפ הזה חסך ללקוחותינו הון רב לאורך השנים ואני מקווה שהוא יעזור גם לכם! 

שתפו את הפוסט

עשוי לעניין אותך גם