מהם התנאים לקבלת משכנתא  

כדי להבין מה התנאים לקבלת משכנתא חשוב להבין מה הבנקים השונים למשכנתאות בוחנים כאשר הם ניגשים לבדוק בקשת משכנתא. בראש ובראשונה הבנק בודק את טיב הלווים (מי שלוקחים את המשכנתא) כדי לוודא שהם יוכלו לעמוד בתשלומי המשכנתא.

הפרמטרים שהבנק למשכנתאות בודק לגבי הלווה

·         גיל, סטטוס אישי ומספר ילדים

·         מצב תעסוקתי וגם ותק במקצוע

·         רמת ההכנסות

·         גובה ההתחייבויות

·         התנהלות אשראי תקינה

גיל, סטטוס אישי ומספר ילדים – לפי הוראות בנק ישראל ניתן לקבל משכנתא החל מגיל 18 ועד גיל 80 ובפריסה של עד 30 שנה. לכן אם הלווה למשל בן 52 הוא יכול לפרוס את המשכנתא לכל היותר ל28 שנה. סטטוס אישי חשוב כדי להבין האם הלווה לוקח את המשכנתא לבדו או עם בן זוג ובמידה והוא גרוש יש לוודא האם משלם או מקבל דמי מזונות.

מצב תעסוקתי וותק – המקצוע של הלווה הוא שיקול חשוב מבחינת הבנק. אצל שכירים הבנק בודק וותק במקום העבודה ורוצה לראות וותק תעסוקתי של שנה לפחות. אצל עצמאים (עוסק פטור / עוסק מורשה) הבנק רוצה לראות וותק של יותר משנה בעסק ולפחות שומת מס אחת מרשות המיסים. לכן ההמלצה היא לא להקים עסק חדש בסמוך לתהליך משכנתא כי הבנק עלול להערים קשיים בקבלת המשכנתא. במקרים של משכנתא לזוגות צעירים יש לוודא כי קיים וותק מספיק לקבל משכנתא, אחרת הבנק עלול לדרוש הוספת בן משפחה כערב תומך למשכנתא.

רמת ההכנסות – מבחינת הבנק תחת סעיף הכנסות נכללים: תלושי שכר, הכנסות כעצמאי, הכנסות משכר דירה (החל מדירה שניה), דמי מזונות, קצבאות ביטוח לאומי ונכות לצמיתות, מלגות אקדמאיות שנתיות, דמי פנסיה.

גובה ההתחייבויות –  תחת סעיף ההתחייבויות נכללים: הלוואות מעל לשנה וחצי, החזר חודשי של משכנתא (גם לערבים), דמי מזונות. שכר דירה בדירה שכורה לא נחשב כהתחייבות וגם לא הלוואות שנותרה להן פחות משנה וחצי.

התנהלות אשראי תקינה –  הבנק רוצה לוודא שהלווה התנהל כלכלית באופן תקין בשנים האחרונות ולשם כך הוא מפיק במקרים רבים דוח נתוני אשראי הלקוח ממאגר נתוני האשראי של בנק ישראל. בדוח נתוני האשראי יופיעו כל הנתונים הפיננסיים אודות הלווה כגון: חשבונות בנק, הלוואות, משכנתאות, עסקאות תשלומים, היסטורית תשלומי צ'קים והלוואות, הוצאות לפועל. במידה והבנק יזהה בעיות בדוח האשראי הוא יסיק מכך שללווה התנהלות כלכלית לא תקינה ועלול לסרב לבקשת המשכנתא.

כמה משכנתא ניתן לקבל לפי הוראות בנק ישראל?

לטובת רכישת דירה

·         75% משכנתא לרכישת דירה ראשונה / יחידה

·         70% משכנתא לרכישת דירה חליפית (משפרי דיור)

·         50% משכנתא לרכישת דירה שניה ומעלה

במשכנתא על נכס קיים ניתן לקבל עד 50% משכנתא לכל מטרה.

במשכנתא חוץ בנקאית ניתן לקבל אחוזי מימון גבוהים יותר גם לטובת רכישה וגם במשכנתא על נכס קיים.

כמה משכנתא הבנק למשכנתאות יאשר לי בפועל ע"פ התנאים לקבלת משכנתא?

הבנקים נוהגים לאשר החזר משכנתא חודשי שלא עולה על 35% מההכנסה הפנויה של הלווים.

הכנסה פנויה = הכנסות פחות התחייבויות.

לכן למשל אם למשפחה יש הכנסות של 12,000 ₪  בחודש והתחייבויות בסך 2,000 ₪ בחודש ההכנסה הפנויה של המשפחה תהיה 10,000 ₪ ולכן הבנק יאשר החזר חודשי של לכל היותר 3,500 ₪  במשכנתא (משכנתא של בערך 700,000 ש"ח).

על מנת להבין במדויק כמה משכנתא באפשרותך לקבל מהבנק מומלץ לפנות לקבלת ייעוץ משכנתאות מיועץ משכנתאות פרטי. לתיאום שיחת ייעוץ ללא עלות באפשרותך להשאיר פרטים ואחד מיועצי המשרד יצור איתך קשר בהקדם.