משכנתא הפוכה היא מוצר משכנתא ייחודי המיועד עבור בני הגיל השלישי וניתנת כיום על ידי חברות הביטוח כלל, הראל והפניקס. היא מאפשרת לבני 60 ומעלה לקבל משכנתא על נכס קיים בישראל לטובת שלל צרכים כגון:
- צרכים רפואיים
- דיור מוגן
- עזרה כלכלית
- קצבה חודשית למחיה
- איחוד הלוואות
- ועוד
כידוע, לפי הוראת בנק ישראל ניתן כיום לקבל משכנתא עד גיל 80. עם זאת, בגילאי 60 ומעלה ובעיקר אחרי גיל הפנסיה לקוחות עלולים להיתקל בקשיים בקבלת משכנתא בנקאית עקב ירידה בהכנסות או מצב בריאותי שאינו מאפשר לקבל ביטוח חיים אשר הכרחי לצורך קבלת משכנתא.
חברת כלל זיהתה את הקושי של הציבור בגילאים אלה לקבל משכנתא בבנקים למשכנתאות והיתה הראשונה להשיק משכנתא חוץ בנקאית ראשונה מסוגה אשר נותנת פתרון לציבור זה. בהמשך הצטרפו אליה גם חברת הראל וחברת הפניקס שכיום מציעות משכנתא הפוכה.
הייחודיות של משכנתא הפוכה היא האפשרות לקבל אותה ללא החזרים חודשיים (בלון) או עם החזרים חודשיים חלקיים של הריבית בלבד (גרייס חלקי) לכל תקופת המשכנתא, אפשרות שלא קיימת במשכנתא בנקאית רגילה. במידה והלווה בוחר לא לשלם החזרים חודשיים על המשכנתא ההפוכה -חברות הביטוח לא תבדוק כלל את הכנסות הלווה.
תנאים לקבלת משכנתא הפוכה
- נכס קיים בישראל בבעלות הלקוח הלווה
- נכס תקין מבחינת רישום וזכויות – נקבע על פי דוח שמאי
- גובה המשכנתא שניתן לקבל משתנה בין חברות הביטוח בהתאם לגיל הלווה
- אין צורך בביטוח חיים עבור הלווים
- לא ניתן לקבל משכנתא הפוכה בדרגה שניה – כלומר אם קיימת כבר משכנתא על הנכס
תמהיל משכנתא הפוכה
- הריבית נעה לרוב סביב ה5.3% (ריבית שנתית)
- ניתן לבחור בין מסלול הפריים למסלול ריבית קבועה צמודה למדד
- ניתן לבחור בין לוח תשלומים רגיל, גרייס חלקי (תשלום ריבית בלבד) או בלון מלא ללא החזרים חודשיים בכלל.
לסיכום, משכנתא הפוכה היא משכנתא חוץ בנקאית שניתן לקבל כיום בחברות הביטוח כלל, הראל והפניקס ומיועדת לבני הגיל השלישי אשר מתקשים לקבל משכנתא רגילה על הנכס הקיים שלהם או אשר מעוניינים במשכנתא ללא החזרים חודשיים או עם החזרים חודשיים חלקיים.
בשנת 2020 בנק מזרחי טפחות הבין כי הוא מפסיד נתח שוק משמעותי לטובת חברות הביטוח והחליט להשיק מוצר דומה בשם משכנתא פנסיונית. גם כאן מדובר במשכנתא על נכס קיים אשר מיועדת לאותן מטרות כמו המשכנתא ההפוכה, אך עם הבדלים מסויימים שעליהם ארחיב במאמר נפרד. בזמן הקרוב בנק לאומי מתכוון להשיק מוצר דומה שיקרא משכנתא זהב.
אין להתבלבל בין משכנתא הפוכה למשכנתא לכל מטרה – להרחבה בנושא משכנתא לכל מטרה לחצו כאן .
